我在麦田里做金融——一位农业担保从业者的守望

时间不等人。

在西北广阔的麦田里，张文行色匆匆，如画的田园风光一刻也不能让他停下脚步一天下来，他至少要拜访10个客户，就是为了及时给农户发放贷款资金

张文是宁夏政策性农业担保公司的业务经理每到农忙季节，也是他一年中最忙的季节

农业担保似乎是一个陌生又熟悉的行业2016年，财政部牵头建立了全国农业信贷担保体系，以服务三农，解决涉农贷款担保不足的问题如今，全国农业事业单位框架体系基本形成截至2021年底，全国33家省级农业承接公司累计担保项目超过217万个，累计担保金额超过6800亿元

不合格的涉农企业和农户往往无法成功向银行申请贷款，而政策性涉农公司的要求则较为宽松如果企业符合条件或者提供反担保措施，涉农公司可以增信

据张文介绍，农业承接公司通常与当地银行签订合作协议主要合作伙伴有中国农业银行，邮政储蓄银行，农村商业银行合作内容包括设计特殊产品，弱化反担保条件，进行批批等通过银行保函合作的企业贷款利率低于5.22%

担保成本是企业融资的一大支出为解决融资贵问题，财政部要求政策性农业贷款主体将实际担保率从1.5%降至不超过0.8%

农业公司基本不赚钱，象征性收费张文说，虽然盈利仍有困难，但对农民来说是实实在在的好处

风险共担，责任共担与银行的农业承办公司，双方通过签订银行承办协议约定责任共担比例，通常按照2:8或3:7的标准，政府主导的银政合作也会视情况按照3:5:2或4:4:2的比例进行分成。

风险共担使银行提高对不良贷款的容忍度，增加信贷投放有的省农资公司会投保全险，然后向地方财政申请风险补偿

可是，在实践中，风险补偿的申请过程是漫长的不良贷款发生后，需要银行和农资公司双方同时确认后才能扣款，这样会导致风险责任归属的争议

记者从工行河北省分行了解到，银行和农业公司对客户的筛选标准略有不同，需要独立调查如果事先明确区域目标客户，产品设计得当，可以提高银行与农业公司合作的效率

"担保贷款审批周期长也是问题所在."张文说，如果银行没有专门的涉农产品，只能机械复制，会导致审批不畅。

根据消息显示，低息快批，即期贷款等银担合作创新模式也在逐步落地通过特色产业集群定制化对接，批量审批，数据共享，系统直连，可以有效解决银企合作中一直存在的痛点

最近几年来，中央政府对农业的政策更加倾斜，采取了越来越多的措施支持新型农业经营主体，从而增加了从事种植的农民的收入对于走在麦田里的张文来说，这无形中增加了更多的信心每当看到农民解决燃眉之急后的笑脸，他也深感欣慰